![代官山 babyco[ベビコ] 子育てから学ぼう.](/user_file/breakthrough-sh/common/img/header_logo.gif){kind=logo}
生命保険の保険金の目安となる金額はありますか？
子供が産まれたらどれ位増やせばいいのですか？
一般的に、夫婦＋子供２人のサラリーマン家庭の場合
持ち家がある家庭の必要保障額→3,000万円
賃貸住まいの家庭の必要保障額→5,000万円
といわれています。
子供1人あたりの保障額（子供の教育費によっても異なる）→1,000万円を目安に
考えておけばよいのではないかと思います。
持ち家と賃貸住まいでどうして違うの？
持ち家がある家庭の方が少ないのは、賃貸住まいの人は月々の家賃の分だけ支出が増えるためです。 持ち家の人は、夫が死亡した場合、住宅ローンの残額については団体信用生命保険によってカバーされるため、ローンの返済を心配する必要はありません。
（通称「団信」） 住宅ローンの返済途中で死亡・高度障害になった場合に、借主に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払う制度。住宅ローンを組む時に同時加入する生命保険。
さらに、5,000万円の必要保障額の中には、貯蓄でカバーできる分や遺族年金（遺族基礎年金、遺族厚生年金）、夫の退職金で賄えるものもありますから、実際には5,000万円よりもっと少なくても済むはずです。
必要保障額を計算してみましょう！
実際に生命保険でカバーすべき保障額を計算するには、まず夫が死亡した後の収入見込み額と支出見込み額を計算します。そして、支出見込み額から収入見込み額を引いた金額が、生命保険でカバーすべき金額となります。
収入見込み額
遺族年金・妻の老齢年金・妻の仕事による収入・夫の死亡退職金・現在の貯蓄額
支出見込み額
生活費・子供の教育費・子供の結婚資金・住居費（家賃や修繕費など）・葬儀費用・
その他予備費
生活費の計算方法としては、以下の式によるのが一般的です。
A)末子が独立するまでの生活費＝現在の年間生活費×70％×(23歳−末子の年齢)
B)末子独立後の生活費＝現在の年間生活費×50％×末子独立時の妻の平均余命
⇒A)とB)を合わせた総額となる
（例）
夫45歳 妻40歳 長男10歳 長女7歳
現在の生活費 月々20万円（年間240万円）
A)＝240万円×70%×(23歳−7歳)＝2､688万円
B)=240万円×50%×（約86年〈女性の平均余命〉−56歳〈末子23歳時〉）＝3､600万円
⇒A)＋B)＝6､288万円
注意したいのは、必要保障額はずっと一定の額ではないということです。
最も必要保障額が大きくなるのは末子が誕生したときです。それ以降は、少しずつ必要保障額は減少していきます。子供が大きくなって独立すれば、子供の養育費は必要なくなります。
したがって、例えば妻が１人で過ごすために最低限必要な金額を終身保険でカバーし、子供の養育費については、子供が独立するまでの間の定期保険や収入保障保険で補うという方法が考えられます。
確かに万が一のときに備えて、と思うとつい死亡保障の額は多めにしたくなってしまいます。
でも、死亡保障を多くすると、月々の保険料も当然高くなります。
万が一のことばかり考えて、保険料の支払いが原因で日々の生活が苦しくなってしまったら本末転倒ですね。死亡保障はできるだけ必要最小限の金額で抑えるようにしましょう。
そのためには、万が一の時に一家にとって本当に必要なお金がいくらかを把握することが重要です。
